Kredyt konsumencki – co to jest i kto może z niego skorzystać?
Określenia kredyt konsumencki używa się w odniesieniu do różnego rodzaju kredytów i pożyczek udzielanych nie tylko przez banki, ale także spółdzielczea kasy oszczędnościowo-kredytowe, a także instytucje pozabankowe. Uwaga – kredyt konsumencki nie może dotyczyć celów związanych z prowadzoną działalnością gospodarczą – musi być związany z prywatnymi potrzebami konsumentów.
Czym jest kredyt konsumencki?
Wystarczy przejrzeć oferty banków i firm pozabankowych, aby przekonać się, że nie występuje w nich pojęcie kredytu konsumenckiego. Wszystko dlatego, że kryje się pod nim wiele różnego rodzaju zobowiązań finansowych – nie tylko tych udzielanych przez banki.
Ustawa określa, że kredyt konsumencki to kredyt udzielany na podstawie umowy, a jego wartość nie przekracza 255 550 zł.
Mianem kredytu konsumenckiego można określić:
- pożyczki,
- kredyty bankowe,
- kredyty zaciągane wobec osoby trzeciej,
- kredyty odnawialne,
- umowy o odroczeniu terminu spełnienia świadczenia pieniężnego.
Do kredytów konsumenckich nie zaliczają się z kolei:
- kredyty hipoteczne,
- leasingi,
- zobowiązania, w przypadku których konsument nie jest zobowiązany do spłaty oprocentowania,
- kredyty wynikające z układu sądowej,
- kredyty pracownicze bez oprocentowania,
- odwrócone kredyty hipoteczne,
- umowy o świadczenie usług maklerskich.
Kredyt konsumencki – główne cechy
Aby dowiedzieć się dokładnie, czym są kredyty konsumenckie, warto opisać ich główne cechy. Przede wszystkim, kwota kredytu konsumenckiego nie może przekraczać wyżej wspomnianej kwoty 255 550 zł. Co ciekawe, przed 2016 rokiem przepisy określały, że kredyt konsumencki może być udzielany wyłącznie do kwoty 80 000 zł. Tego typu kredyt udzielany jest wyłącznie konsumentom, koniecznie odpłatnie, z naliczanym oprocentowaniem. W roli kredytodawcy może występować nie tylko bank, ale także instytucja pożyczkowa, pracodawca, usługodawca bądź też SKOK.
Na co zwrócić uwagę, planując wzięcie kredytu konsumenckiego?
Osoby, które planują wzięcie kredytu konsumenckiego, powinny zwrócić uwagę na ranking kredytów gotówkowych, który umożliwi im szczegółowe porównanie ofert poszczególnych instytucji.
Konsument, który chce w ten sposób pozyskać dodatkowe środki pieniężne, musi zwrócić uwagę na:
- wysokość oprocentowania – ma ono istotny wpływ na wysokość zobowiązania,
- dodatkowe opłaty i koszty – to koszty, których nie wlicza się do RRSO. Obejmują między innymi koszty windykacji, oprocentowania karnego, ustanowionego zabezpieczenia, a także obsługi domowej,
- wysokość raty – suma odsetek z reguły jest tym większa, im dłuższy okres kredytowania. Dlatego niska rata nie zawsze jest najlepszym rozwiązaniem, ponieważ znacznie podwyższa koszty kredytu konsumenckiego,
- możliwość wcześniejszej spłaty – koszt kredytu łatwo można zmniejszyć spłacając go przed terminem. Klient, który skorzystał z oferty kredytu konsumenckiego, może wcześniej częściowo bądź całkowicie spłacić swoje zadłużenie,
- pozostałe warunki umowy – przy podpisywaniu umowy o kredyt konsumencki koniecznie trzeba dokładnie zapoznać się z umową i regulaminem kredytu, a także taryfą opłat i prowizji.
Uwaga – klient, który zawarł umowę o kredyt konsumencki, może od niej odstąpić w terminie 10 dni od dnia jej podpisania.