Kredyt w banku – co warto wiedzieć?
Decyzja o zaciągnięciu kredytu w banku często wiąże się z podjęciem zobowiązania, które będzie towarzyszyć kredytobiorcy przez co najmniej kilkanaście miesięcy. Co warto wiedzieć, zanim złoży się wniosek i gdzie szukać najlepszych ofert? Oto najważniejsze informacje o świadczeniach bankowych.
Jak sprawdzić, ile będzie kosztować kredyt?
Gdy ktoś zaczyna rozważać zaciągnięcie kredytu, jedną z pierwszych myśli, która może się pojawić, jest czy będzie go stać na takie zobowiązanie. Na szczęście da się to sprawdzić przy pomocy takich narzędzi jak kalkulator kredytowy.
Działa on następująco – klient musi wpisać kilka informacji o swoich celach kredytowych, a następnie zyskuje podgląd na to, jak będzie wyglądać jego rata i RRSO. Krótki formularz należy uzupełnić o następujące dane:
- kwotę kredytu;
- okres kredytowania (w miesiącach lub latach);
- uwzględnianie prowizji;
- rodzaj rat;
- wysokość prowizji (w proc. lub w zł);
- wysokość oprocentowania kredytu.
Po kliknięciu „Oblicz” program wylicza prognozę odnośnie do tego, ile może w przybliżeniu kosztować pożyczka. Pod formularzem znajdują się aktualne oferty bankowe, które są najlepszą odpowiedzią na postawione warunki kredytowe. Informacje da się między sobą wygodnie porównywać ze względu na ujednolicony wygląd i przedstawienie tych samych danych. Każda oferta to osobny panel, na którym znajdują się m.in.:
- nazwa banku;
- nazwa promocji;
- RRSO;
- całkowity koszt kredytu;
- wysokość miesięcznej raty.
Jeśli klient od razu zainteresuje się którąś z ofert, może przejść do strony internetowej instytucji i danej promocji, klikając przycisk „Dalej” umieszczony na każdym kafelku.
Pod spodem znajduje się także wykres, który obrazuje, co składa się na całkowity koszt kredytu, uwzględniając kapitał, prowizje dla banku oraz naliczane odsetki.
Na koniec klient może się zapoznać z prognozowanym harmonogramem spłat, czyli jakiej będą one wielkości i jaką część z nich obejmują odsetki, a jaką kapitał i ile czasu trwa zadłużenie.
Gdzie szukać ofert bankowych?
Poszukiwanie ofert bankowych wydaje się trudnym zadaniem, szczególnie jeśli wcześniej niespecjalnie korzystało się z usług tego typu instytucji i nie wiadomo jak zacząć. Działań nie ułatwia też sytuacja na rynku, na którym można znaleźć szereg bardzo podobnych propozycji i ciężko cokolwiek wybrać w morzu możliwości. Pomocne są kalkulatory, ale to nie jedyne programy finansowe, które mogą być przydatne.
Kredytobiorcy często korzystają także z rankingów oraz porównywarek. Dzięki tym narzędziom można zestawić ze sobą interesujące oferty i sprawdzić, które z nich mają najkorzystniejsze warunki. Łatwiej wtedy wyłonić kilka najlepszych opcji i to z nich wybrać najwłaściwszą w danej sytuacji.
Przede wszystkim warto zastanowić się, dlaczego chce się zaciągnąć zadłużenie. Czy finanse mają być przeznaczone na budowę domu, zakup samochodu czy może remont? Od tego będzie zależeć rodzaj zobowiązania oraz liczba potrzebnych pieniędzy.
Kredyty dzieli się na dwa rodzaje: gotówkowe i hipoteczne. Pierwsze z nich to świadczenia, w ramach których bank przyznaje kredytobiorcy określoną w umowie ilość gotówki. Klient może ją wydać dobrowolnie np. na:
- zakup samochodu;
- wyprawienie wesela;
- remont domu lub mieszkania;
- zakup urządzeń domowych;
- opłacenie wakacji.
Jego wysokość wynosi od kilku do nawet kilkuset tysięcy złotych, dlatego da się nim pokryć wiele różnych kosztów.
Natomiast kredyt hipoteczny – udzielany na wysokie sumy – zazwyczaj przeznaczany jest na zakup nieruchomości. Z powodu wysokiej inwestycji banku chce się zabezpieczyć, dlatego świadczenie wiąże się z hipoteką.
Gdyby klient przestał wywiązywać się z warunków umowy, placówka ma prawo do przejęcia nieruchomości na własność i w ten sposób pokrycia swoich strat. Tego typu inwestycje zazwyczaj przeznaczone są na zakup domu, mieszkania lub działki, budowę lub remont generalny.
Co jest potrzebne do uzyskania kredytu?
Pierwszym krokiem do uzyskania tego typu świadczenia jest złożenie odpowiedniego wniosku, na podstawie którego bank będzie mógł rozważyć współpracę. Aby to zrobić, zazwyczaj ocenia zdolność kredytową, co pozwala ocenić wypłacalność klienta.
Dla banku ważne jest, aby inwestycja była również zyskowna, dlatego dokładnie sprawdzane są możliwości finansowe kredytobiorcy pod wieloma względami. Przy ocenie kredytowej pod uwagę bierze się takie czynniki jak:
- Zarobki i rodzaj zatrudnienia – kluczowe wydaje się to, aby osoba, której placówka udziela kredyt, miała stałe źródła dochodu. Zwiększa to szanse na regularne spłaty rat. Często można się spotkać ze stwierdzeniem, że do uzyskania świadczenia konieczna będzie umowa o pracę. Na umowie-zlecenie również da się starać o kredyt, pod warunkiem że jest się zatrudnionym na jednym kontrakcie przez min. rok i przewiduje on zatrudnienie na min. 3 kolejne miesiące. Wyższe zarobki działają na korzyść klienta.
- Ilość osób na utrzymaniu i stan cywilny – wyliczając zdolność kredytową, bank bierze pod uwagę tzw. minimum socjalne, czyli wskaźnik, który określa koszty utrzymania gospodarstwa domowego i wydatki na jednego domownika. Im więcej osób na utrzymaniu, tym bardziej wzrastają opłaty, a tym samym mniej pieniędzy pozostaje w budżecie
- Wydatki – dla instytucji finansowej ważne jest, ile pieniędzy wydaje się w ciągu miesiąca, ponieważ dzięki temu da się ustalić, ile wolnych środków pozostaje. Dodatkowo każda nadwyżka może być wykorzystana do spłacenia potencjalnej raty.
- Zadłużenia i zobowiązania – wcześniej zaistniałe pożyczki wymagające spłaty to kolejne obciążenie, które uszczupla pozostające w budżecie pieniądze.
- Staż i miejsce pracy, zajmowane stanowisko – kariera zawodowa może mieć wpływ na to, czy istnieją szanse na awans, jak długo pracuje się w danej branży lub czy jest ryzyko utraty stanowiska. To ważne informacje w perspektywie czasu, od których zależy płynność finansowa konsumenta.
- Historia kredytowa – do jej sprawdzenia banki posługują się raportami BIK, w których zawarte są informacje o wszystkich dotychczasowych zobowiązaniach zaciągniętych w SKOK-ach i instytucjach pozabankowych. Dzięki temu placówka może przewidzieć, w jaki sposób kredytobiorca będzie spłacać kredyt.